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Descuento en efectivo vs recargo: ¿cuál le ahorra más?

Ingrese su volumen de ventas con tarjeta y cómo le pagan sus clientes para comparar lado a lado el ahorro anual estimado de un programa de descuento en efectivo y de un programa de recargo por tarjeta de crédito. También verá cuántos de sus clientes pagarían más con cada opción.

Sus ventas y sus clientes

Se usa para elegir una tasa efectiva estimada de la industria si usted no ingresa sus comisiones actuales.
Las reglas sobre recargos y descuentos en efectivo varían según el estado. Usamos este dato para mostrarle qué debe confirmar; esta herramienta no determina si un programa es legal en su estado.
Total en dólares que cobra con tarjetas de crédito y débito en un mes típico, antes de comisiones. Esta cifra aparece en su estado de cuenta de procesamiento.
Número de ventas con tarjeta en un mes típico.
El total típico de un recibo entre todos sus clientes. Se usa para mostrar el precio que vería un cliente con cada programa.
Porcentaje aproximado de todos sus clientes que hoy pagan en efectivo.
Por lo general, los programas de recargo no se pueden aplicar a tarjetas de débito, así que este dato cambia el ahorro con recargo. Revise en su estado de cuenta el volumen de débito frente al de crédito. Si lo deja en blanco, usamos 35% como supuesto provisional.
Todas las comisiones de su último estado de cuenta. Si las ingresa, usamos su tasa efectiva real en lugar de una estimación de la industria.
El ajuste por pago sin efectivo que se agrega a los pagos con tarjeta. El valor predeterminado es 3.5% como supuesto; cámbielo para modelar otra tasa.
El recargo que se agrega a los pagos con tarjeta de crédito. El valor predeterminado es 3% como supuesto. Las reglas de las marcas de tarjetas y algunos estados pueden fijar un máximo más bajo; confírmelo antes de elegir una tasa.

Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no son una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto de las ventas, la industria y el proceso de evaluación (underwriting).

Su comparación

Complete el formulario para comparar lado a lado un descuento en efectivo y un recargo.

Cómo funciona

Un programa de descuento en efectivo y un programa de recargo trasladan parte o todo su costo de procesamiento de tarjetas a los clientes que pagan con tarjeta, pero funcionan de forma distinta. Con un descuento en efectivo, los pagos con tarjeta llevan un ajuste por pago sin efectivo y los clientes que pagan en efectivo pagan el precio más bajo, así que todo cliente que paga con tarjeta, de crédito o de débito, paga un poco más. Con un recargo, se agrega un cargo solo a los pagos con tarjeta de crédito. Por lo general, las reglas de las marcas de tarjetas no permiten aplicar recargos a tarjetas de débito, así que un negocio con mucho volumen de débito recupera menos con un recargo.

Esta calculadora parte de sus ventas mensuales con tarjeta y de una tasa efectiva de procesamiento: la suya (si ingresa sus comisiones actuales) o una estimación de la industria para su tipo de negocio. Luego estima los ingresos que cobraría cada programa, suma las comisiones de procesamiento que se cobran sobre ese monto adicional y muestra el ahorro neto en comparación con lo que paga hoy. Por ejemplo, un comercio minorista hipotético con $60,000 en ventas mensuales con tarjeta, una tasa efectiva de 2.55% y 35% de volumen con débito tendría un ahorro anual estimado de unos $24,557 con un descuento en efectivo de 3.5% y de unos $13,682 con un recargo de 3% a crédito. El modelo supone que los clientes siguen pagando de la misma forma, así que tome el resultado como un punto de partida.

Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no son una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto de las ventas, la industria y el proceso de evaluación (underwriting).

El ahorro es solo la mitad de la decisión. Cada programa cambia el precio que ven sus clientes y conlleva requisitos de letreros, recibos y avisos. Las reglas sobre recargos y descuentos en efectivo varían según el estado, también las fijan las marcas de tarjetas y cambian con el tiempo. Antes de lanzar cualquiera de los dos programas, confirme las reglas vigentes con las marcas de tarjetas y con su estado, y asegúrese de que su POS pueda aplicar el precio correcto para cada forma de pago.

El cálculo, paso a paso

  1. Tasa efectiva. Sus comisiones mensuales actuales divididas entre sus ventas mensuales con tarjeta. Si deja las comisiones en blanco, la herramienta usa en su lugar la estimación de la industria para su tipo de negocio y lo indica así.
  2. Ahorro con descuento en efectivo. Ventas mensuales con tarjeta × tasa de descuento en efectivo × (1 − tasa efectiva), por 12. La tasa se aplica a todos los pagos con tarjeta, y usted sigue pagando comisiones de procesamiento sobre el monto agregado; por eso el ahorro es un poco menor que los ingresos del programa.
  3. Ahorro con recargo. Ventas con tarjeta de crédito, es decir, ventas con tarjeta × (1 − porcentaje de débito), × tasa de recargo × (1 − tasa efectiva), por 12.
  4. Cobertura de comisiones. Ingresos del programa divididos entre el total de comisiones de procesamiento una vez que empieza el programa. Más de 100% significa que el programa cobraría más que sus comisiones estimadas; la herramienta lo señala para que revise los términos del programa y las reglas de las marcas de tarjetas.
  5. Impacto en los clientes. Con un descuento en efectivo, todo cliente que paga con tarjeta ve un precio más alto: (1 − porcentaje en efectivo). Con un recargo, solo lo ven los clientes que pagan con crédito: (1 − porcentaje en efectivo) × (1 − porcentaje de débito). El porcentaje de transacciones con débito se aproxima con el porcentaje de dólares con débito.

Supuestos detrás de las cifras

Preguntas frecuentes

¿Es legal aplicar recargos a tarjetas de crédito en mi estado?

Esta herramienta no determina la legalidad. Las reglas varían según el estado, también las fijan las marcas de tarjetas y cambian con el tiempo. Confirme las reglas vigentes con las marcas de tarjetas y con su estado, y considere consultar a un abogado, antes de lanzar un programa de recargo o de descuento en efectivo.

¿Cuál es la diferencia entre un descuento en efectivo y un recargo?

Un descuento en efectivo agrega un ajuste por pago sin efectivo a todos los pagos con tarjeta, de crédito y de débito, y los clientes que pagan en efectivo pagan el precio más bajo. Un recargo agrega un cargo solo a los pagos con tarjeta de crédito. Como el débito por lo general queda excluido de los recargos, un descuento en efectivo suele recuperar más comisiones en negocios con muchos clientes que pagan con débito.

¿Alguno de los dos programas elimina mis comisiones de procesamiento?

No. Usted sigue pagando comisiones de procesamiento, y estas también se aplican al monto más alto que se cobra con tarjeta. Los ingresos del programa compensan esas comisiones, en parte o por completo, según la tasa que fije y su combinación de tarjetas.

¿Por qué mi ahorro con recargo es menor que mi ahorro con descuento en efectivo?

Por dos razones: el recargo se aplica solo al volumen de tarjetas de crédito, no al de débito, y la tasa de recargo predeterminada en esta herramienta (3%) es más baja que la tasa predeterminada del descuento en efectivo (3.5%). Ambas tasas son supuestos que usted puede modificar.

¿Por qué la herramienta me advierte que mi tasa de recargo es más alta que mi tasa efectiva?

Las reglas de las marcas de tarjetas suelen limitar el recargo a su costo de aceptación. Si la tasa de recargo que ingresó está por encima de su tasa efectiva estimada, podría estar superando ese límite. Confirme las reglas vigentes con las marcas de tarjetas, su procesador y su estado antes de elegir una tasa.

¿Perderé clientes si empiezo a cobrar más a quienes pagan con tarjeta?

Depende de sus clientes y de qué tan claro lo comunique. Esta calculadora supone que el comportamiento de los clientes no cambia. Si le preocupa, revise la tabla de precios para ver la diferencia real en dólares en sus montos de venta típicos.

¿Qué tan precisas son estas cifras?

Son estimaciones. Para obtener una cifra más cercana, ingrese sus comisiones mensuales reales y su porcentaje de débito según su estado de cuenta. Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no son una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto de las ventas, la industria y el proceso de evaluación (underwriting).

Herramientas y guías gratuitas relacionadas (en inglés)

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Contadores, tenedores de libros, revendedores de POS y asociaciones de comercio minorista o de restaurantes pueden insertar esta comparación gratuita de descuento en efectivo vs recargo con una sola línea de código, para que los dueños de negocio vean ambos programas lado a lado antes de hablar con un procesador de pagos. Se mantiene actualizada automáticamente.