Evaluación de riesgo de contracargos: compare su tasa con los umbrales de las marcas de tarjetas

Cómo funciona esta evaluación

Su tasa de contracargos es el número de disputas que recibe en un mes dividido entre el número de transacciones con tarjeta que procesa. Las marcas de tarjetas vigilan este número de cerca. Mastercard tiene un Excessive Chargeback Program (programa de contracargos excesivos), y Visa pasó a su Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP), que cuenta juntos los reportes de fraude y las disputas. Los comercios que superan estos límites pueden enfrentar monitoreo, cargos, planes de corrección obligatorios y, en casos graves, el cierre de su cuenta. Los procesadores suelen intervenir antes que las marcas de tarjetas, por eso muchos comercios en línea y de suscripción tratan el 1% como un límite del que conviene mantenerse bien por debajo. Esta evaluación usa valores de umbral identificados como supuestos; las reglas de las marcas de tarjetas cambian, así que confirme las cifras vigentes con su procesador.

La puntuación combina su tasa medida (hasta 50 puntos) con los hábitos que suelen generar disputas: si los clientes encuentran su política de reembolsos, si usa 3-D Secure y AVS/CVV para bloquear pedidos con tarjetas robadas, si su descriptor en el estado de cuenta es reconocible, cómo maneja las renovaciones de suscripciones y las pruebas, y una pequeña base según su tipo de negocio. Una tasa baja con controles débiles aun así obtiene una puntuación moderada, porque un solo mes malo, un ataque de fraude o una renovación confusa pueden hacerle cruzar el límite rápidamente.

El reporte completo convierte la puntuación en una lista de tareas. Cada mejora se ordena según su efecto supuesto en la cantidad de contracargos y según el esfuerzo que requiere, con una estimación de cuánto podría bajar su tasa y de lo que le cuestan al año sus contracargos actuales en ventas perdidas, comisiones y tiempo del personal. Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no constituyen una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto promedio por transacción, la industria y la evaluación de riesgo (underwriting).

Cómo se calculan la puntuación de 0 a 100 y los niveles de riesgo

Tomamos su cantidad de disputas de 90 días, la dividimos entre tres para obtener una cifra mensual y dividimos esa cifra entre sus transacciones mensuales. Una tasa de 1.50% o más obtiene los 50 puntos completos por tasa; 0.75% obtiene 25. Sus respuestas sobre política de reembolsos, herramientas antifraude y descriptor valen hasta 12 puntos cada una, el modelo de cobro hasta 10 y el tipo de negocio hasta 4. Las puntuaciones de 0-24 corresponden a Bajo, 25-49 a Moderado, 50-74 a Elevado y 75-100 a Alto. Su tasa puede prevalecer sobre la puntuación: con 1.00% o más, el nivel es al menos Elevado, y con 1.50% o más es Alto, sin importar qué tan sólidos sean sus controles.

Cómo funciona: todos los supuestos detrás de su puntuación

Estos son los valores exactos que usa la evaluación. Los valores de umbral, las cifras de costos y las tasas de reducción de las mejoras son supuestos, no garantías de las marcas de tarjetas ni estadísticas medidas. Confirme las reglas vigentes de las marcas de tarjetas y sus comisiones reales con su procesador.