Herramienta de comparación gratuita

Tarjeta vs. ACH vs. cheque: lo que realmente le cuesta cada pago de factura

Ingrese su volumen de facturación y su combinación de formas de pago para ver, lado a lado, lo que le cuestan las tarjetas, el ACH y los cheques en papel en comisiones, tiempo del personal y efectivo detenido en cobranza. Todos los supuestos están a la vista y se pueden editar.

Sus facturas y su combinación de pagos

Tipo de negocio

Define la tasa efectiva de tarjetas predeterminada si deja ese campo en blanco. La mayoría de quienes usan esta herramienta son negocios B2B (mayoreo, distribución, manufactura).

Ingresos mensuales facturados

Total de dólares cobrados por facturas en un mes típico, sumando todas las formas de pago.

Monto promedio por factura

Tamaño típico de una factura. Se usa para estimar cuántos pagos procesa cada mes.

Cómo le pagan sus clientes

Porcentaje pagado con tarjeta (%)

Porcentaje de los dólares facturados que se paga con tarjeta de crédito o débito. Los tres porcentajes deben sumar 100%.

Porcentaje pagado por ACH / transferencia bancaria (%)

Porcentaje de los dólares facturados que se paga por ACH, eCheck o transferencia bancaria.

Porcentaje pagado con cheque en papel (%)

Porcentaje de los dólares facturados que se paga con cheque en papel enviado por correo o entregado en persona. La combinación inicial de 20 / 30 / 50 es provisional; reemplácela con la suya.

Días desde la factura hasta el cobro

Días promedio desde la factura hasta el cobro: tarjeta

Días desde que envía la factura hasta que el dinero llega a su cuenta bancaria. El valor predeterminado es un supuesto provisional; reemplácelo con su propio dato.

Días promedio desde la factura hasta el cobro: ACH

Días desde que envía la factura hasta que se liquidan los fondos por ACH. El valor predeterminado es un supuesto provisional.

Días promedio desde la factura hasta el cobro: cheque

Días desde que envía la factura hasta que el cheque se acredita, incluido el tiempo de correo y el depósito. El valor predeterminado es un supuesto provisional.

Su tasa de tarjetas

Su tasa efectiva actual de tarjetas (%)

Total de comisiones de tarjeta de un mes dividido entre el volumen total con tarjeta. Déjelo en blanco para usar el supuesto de promedio de la industria para su tipo de negocio (2.80% para B2B).

Comisiones y tiempo del personal (supuestos; puede editar cualquier valor)

Estos valores empiezan como supuestos provisionales, no como datos de su negocio. Reemplácelos con las cifras de su estado de cuenta bancario y sus propios tiempos.

Comisión por cada pago ACH recibido

Lo que su banco o procesador de pagos cobra por cada ACH entrante. $0.50 es un supuesto provisional; revise su estado de cuenta.

Costo directo por cheque

Comisiones bancarias por depósito, cargos por depósito remoto o lockbox, y costos de mensajería o viajes al banco por cheque. $0.50 es un supuesto provisional.

Costo del personal por hora (salario más gastos indirectos)

Costo total por hora de la persona que maneja los pagos. $25 es un supuesto provisional.

Minutos del personal por cheque

Tiempo para abrir, asociar con la factura, registrar, depositar y conciliar un cheque. 10 minutos es un supuesto provisional.

Minutos del personal por pago ACH

Tiempo para asociar y registrar un pago ACH. 3 minutos es un supuesto provisional.

Minutos del personal por pago con tarjeta

Tiempo para procesar o asociar y registrar un pago con tarjeta. 3 minutos es un supuesto provisional.

Costo del efectivo

Costo anual del efectivo (%)

Lo que le cuesta al año el dinero que está esperando en cuentas por cobrar, por ejemplo la tasa de su línea de crédito. 10% es un supuesto provisional.

Procesador de pagos con tarjeta actual (opcional)

Quién procesa hoy sus pagos con tarjeta, si es que alguien lo hace. Ayuda a personalizar las notas del informe.

Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no constituyen una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto promedio por transacción, la industria y la evaluación de riesgo (underwriting).

Lo que le cuesta cobrar

Ingrese sus ingresos mensuales facturados y el monto promedio por factura para ver la comparación.

$0 costo anual estimado de cobrar sus facturas: comisiones, tiempo del personal y efectivo inmovilizado

Costo mensual total de aceptar pagos$0

Costo total como % de los ingresos0%

Facturas por mes (ingresos ÷ factura promedio)0

Efectivo inmovilizado en cobranza$0

Promedio ponderado de días hasta el cobro0

Tasa de tarjetas utilizada0%

Comparación lado a lado, por mes

Por mes	Tarjeta	ACH	Cheque	Total

Escenario: cambie parte de su volumen de cheques

Escenario: porcentaje del volumen de cheques que cambia (%)

Se cambia el 50% de su volumen actual de cheques. Muestra cómo cambian los totales si parte de su volumen de cheques pasara a otra forma de pago.

Escenario: pasar el volumen de cheques a

La forma de pago a la que pasa el volumen de cheques en el escenario.

Nuevo costo mensual total$0

Ahorro mensual$0

Efectivo liberado$0

Nuevo promedio ponderado de días hasta el cobro0

Su informe de combinación de pagos

Cuatro escenarios calculados con sus cifras

Escenario	Costo directo	Costo financiero	Total / mes	Efectivo inmovilizado	Días hasta el cobro	vs. combinación actual

Prioridad ACH pasa el 50% de su porcentaje de cheques a ACH. Sin papel lo pasa todo a ACH. Tarjeta para cobrar más rápido pasa el 25% a tarjeta y el 50% a ACH. Mayormente tarjeta lo pasa todo a tarjeta. La fila resaltada tiene el costo mensual total estimado más bajo; en caso de empate, gana la opción con menos efectivo inmovilizado.

Estimación ilustrativa de tarjetas con intercambio más margen (interchange-plus)

Comisiones de tarjeta con la tasa usada arriba$0

Estimación ilustrativa con intercambio más margen$0

Tasa efectiva ilustrativa0%

Diferencia por mes (ilustrativa)$0

Plantillas de texto para facturas

Los clientes pagan de la forma que su factura les facilite más. Ponga primero la opción electrónica y al final la dirección postal. Reemplace todo lo que está entre corchetes.

Versión 1: pie de factura completo

Monto a pagar: $[monto] antes del [fecha de vencimiento]
Pague en línea por ACH/eCheck o con tarjeta en aproximadamente un minuto: [enlace de pago seguro]
¿Paga por transferencia bancaria? Use los datos de remesa ACH que tenemos registrados e incluya la factura n.º [número] en la referencia del pago. Nunca cambiaremos nuestros datos bancarios solo por correo electrónico; llame al [teléfono] para confirmar cualquier cambio.
¿Paga con cheque? Hágalo a nombre de [razón social] y envíelo por correo a [dirección de pago]. Escriba la factura n.º [número] en el cheque.

Versión 2: una línea para el correo de la factura

La factura n.º [número] por $[monto] vence el [fecha]. Pague por ACH o con tarjeta aquí: [enlace de pago seguro]. También seguimos aceptando cheques en [dirección de pago].

Versión 3: para clientes con departamento de cuentas por pagar

Opciones de pago (en orden de preferencia):
1. ACH / eCheck (preferida): [enlace de pago seguro], o ACH a la cuenta registrada. Envíe el aviso de remesa a [cuentasporcobrar@suempresa.com].
2. Tarjeta (Visa, Mastercard, Discover, American Express): [enlace de pago seguro]. [Si aplica algún cargo por pago con tarjeta, descríbalo aquí exactamente como lo exijan su programa de tarjetas y las reglas de su estado.]
3. Cheque: a nombre de [razón social], enviado por correo a [dirección de pago].
Por favor indique la factura n.º [número] en cada pago.

Lista de verificación: ACH/eCheck y terminal virtual

Decida en qué orden mostrará las opciones de pago en sus facturas, con ACH/eCheck primero si su objetivo es menor costo y cobro más rápido.
Confirme la cuenta de depósito y quién en su empresa puede ver y modificar la configuración de pagos.
Configure la aceptación de ACH/eCheck con su banco o procesador de pagos. Si va a debitar fondos de las cuentas de sus clientes (débitos ACH), obtenga la autorización de cada cliente y guarde un registro; pregúntele a su proveedor qué formato de autorización requiere.
Configure una terminal virtual para pagos con tarjeta y eCheck recibidos por teléfono, con un usuario separado para cada miembro del personal.
Cree un enlace de pago seguro o una página de pago alojada y agréguelo a su plantilla de factura y a los correos de facturación.
Exija el número de factura en el campo de referencia del pago para que los pagos se asocien a las facturas sin búsquedas manuales.
Conecte los depósitos a su sistema contable y establezca una rutina de conciliación diaria o semanal.
Defina una regla de verificación por llamada para cualquier solicitud de cambio de datos bancarios, usando un número de teléfono que ya tenga registrado.
Nunca anote ni envíe por correo números completos de tarjeta. Ingréselos directamente en la terminal virtual.
Envíe un correo a los contactos de cuentas por pagar de sus clientes con las nuevas opciones y la fecha en que comienzan.
Mida cada mes el porcentaje de pagos por forma de pago y vuelva a hacer esta comparación con la nueva combinación.

Preguntas sobre precios para hacerle a cualquier procesador

¿Cómo cotizan los precios de tarjetas: intercambio más margen (interchange-plus), por niveles o tarifa fija? ¿Puedo ver un estado de cuenta mensual de muestra?
¿Qué cargos se aplican además de la tasa: por transacción, mensuales, de gateway, de PCI, por lote o por estado de cuenta?
¿Cuánto cuesta cada pago ACH/eCheck, y es un cargo fijo, un porcentaje o un porcentaje con tope?
¿Cuántos días hábiles tardan los fondos de tarjeta y de ACH en llegar a mi cuenta bancaria?
¿Cómo se cobran los reembolsos, las devoluciones y los contracargos (chargebacks)?

Trasladar el costo de las tarjetas a sus clientes

Algunos vendedores agregan un recargo (surcharge) a los pagos con tarjeta, usan un programa de descuento por pago en efectivo (cash discount) o de precios duales, incluyen el costo de las tarjetas en sus precios u ofrecen condiciones de pronto pago para ACH. Las reglas para recargos y descuentos por pago en efectivo varían según la marca de tarjeta y según el estado; pueden incluir requisitos de aviso, divulgación, registro y topes, y pueden tratar las tarjetas de débito de forma distinta a las de crédito. Confirme las reglas vigentes con las marcas de tarjeta y con su estado antes de cambiar cómo cobra los pagos con tarjeta. Este informe no determina si alguna práctica está permitida para su negocio.

Un primer paso más sencillo es hacer que ACH sea la opción más fácil en la factura, usando las plantillas de arriba, en lugar de agregar un cargo a los pagos con tarjeta.

Cómo funciona esta comparación

Cada forma en que un cliente paga una factura tiene un costo, pero esos costos aparecen en lugares distintos. Los pagos con tarjeta tienen una comisión porcentual visible que puede parecer grande en una factura alta. Los pagos ACH normalmente tienen una comisión fija pequeña por pago. Los cheques en papel suelen parecer gratis porque no tienen comisión de procesamiento, pero alguien tiene que abrir el correo, asociar el cheque con la factura, registrarlo, llevarlo al banco o escanearlo, y conciliar el depósito. Además, los cheques suelen ser los que más tardan en convertirse en efectivo disponible, y el dinero detenido en cuentas por cobrar tiene un costo real si usted usa una línea de crédito o deja pasar oportunidades.

Esta herramienta pone los tres costos en la misma tabla: comisiones de procesamiento, tiempo del personal y el costo financiero del efectivo inmovilizado mientras espera que le paguen. Multiplica el porcentaje de sus ingresos que corresponde a cada forma de pago por sus comisiones y tiempos de manejo, y luego estima cuánto efectivo está en tránsito en cualquier momento multiplicando los cobros diarios promedio de cada forma de pago (volumen mensual dividido entre 30) por sus días hasta el cobro. El costo financiero aplica su costo anual del efectivo a ese monto, dividido entre 12. El control de escenario repite el mismo cálculo después de pasar parte de su volumen de cheques a ACH o a tarjeta, para que vea si el cambio ahorra dinero, libera efectivo o ambas cosas.

Los valores predeterminados son provisionales, no datos de su negocio. Lo más útil que puede hacer es reemplazarlos con sus propias cifras: su tasa efectiva de tarjetas de un estado de cuenta reciente (total de comisiones dividido entre el volumen total con tarjeta), las comisiones por partida de su banco y sus días reales hasta el cobro según su reporte de antigüedad de cuentas por cobrar. Para muchos vendedores B2B, el renglón más grande no son las comisiones de tarjeta sino el tiempo del personal y el cobro lento que traen los cheques en papel; para otros con facturas muy grandes, las comisiones de tarjeta son lo que más pesa y la conversación pasa a cómo se cotizan los pagos grandes con tarjeta.

Supuestos usados en esta calculadora

Supuesto	Valor predeterminado	Fuente
Tasa efectiva de tarjetas predeterminada (B2B)	2.80% del volumen con tarjeta	Archivo de supuestos de precios de TouchSuite. Solo una estimación; reemplácela con la tasa de su estado de cuenta.
Tasa efectiva de tarjetas predeterminada (otros tipos de negocio)	Comercio minorista 2.55%, Restaurante 2.75%, eCommerce 3.15%, Servicios 2.90%, Salud 2.65%, Alto riesgo 4.25%	Archivo de supuestos de precios de TouchSuite. Solo una estimación.
Comisión por pago ACH	$0.50	Supuesto provisional, no una estadística publicada. Reemplácelo con la comisión de su banco o procesador de pagos.
Costo directo por cheque	$0.50	Supuesto provisional, no una estadística publicada. Reemplácelo con sus costos de depósito, lockbox y mensajería.
Costo del personal por hora	$25	Supuesto provisional. Reemplácelo con su costo total por hora.
Minutos del personal por cheque	10 minutos	Supuesto provisional. Mida el tiempo que le toma un lote de cheques para obtener un dato real.
Minutos del personal por pago ACH o con tarjeta	3 minutos cada uno	Supuesto provisional. Reemplácelo con su propio tiempo.
Días desde la factura hasta el cobro	Tarjeta 15, ACH 20, Cheque 35	Supuestos provisionales. Reemplácelos con sus propios promedios según su reporte de antigüedad de cuentas por cobrar.
Costo anual del efectivo	10%	Supuesto provisional. Use la tasa de su línea de crédito o su rendimiento objetivo sobre el efectivo.
Días por mes para el cálculo del efectivo inmovilizado	30	Supuesto simplificador para convertir el volumen mensual en cobros diarios promedio.
Modelo ilustrativo de intercambio más margen (interchange-plus)	Intercambio promedio del segmento (B2B 1.85%) + 0.20% de margen + $0.10 por transacción, $0 de cargo mensual	Archivo de supuestos de precios de TouchSuite. Solo una estimación, no una cotización; el intercambio de tarjetas comerciales en transacciones grandes varía mucho.
Umbral de transacción grande	Factura promedio de $1,000 o más	Regla práctica de la herramienta para mostrar notas sobre precios de transacciones grandes. Supuesto, no un estándar de la industria.
Umbral de alto uso de cheques	30% o más del volumen pagado con cheque	Regla práctica de la herramienta. Supuesto.
Umbral de cobranza lenta	Promedio ponderado de 30 días o más hasta el cobro, o 45 días o más para cheques	Regla práctica de la herramienta para sugerir el estimador de financiamiento. Supuesto.

Preguntas frecuentes

¿ACH siempre es más barato que aceptar tarjetas de crédito en facturas B2B?

Solo en comisiones, ACH suele ser más barato porque normalmente es un cargo fijo por pago en lugar de un porcentaje. Pero el costo total también incluye el tiempo del personal y qué tan rápido le pagan. Si los clientes que pagan con tarjeta lo hacen mucho antes, el beneficio en flujo de efectivo puede compensar parte de la comisión. Ingrese sus propias cifras para ver el balance en su negocio.

¿Cómo calculo mi tasa efectiva de tarjetas?

Tome el estado de cuenta de procesamiento de un mes, sume todos los cargos (de procesamiento, por transacción, mensuales y otros) y divida el total entre el volumen total con tarjeta de ese mes. Si deja el campo en blanco, la herramienta usa un supuesto de promedio de la industria para su tipo de negocio, que puede ser mayor o menor de lo que usted realmente paga.

¿Qué significa efectivo inmovilizado en cobranza?

Es una estimación de cuánto dinero está detenido en facturas sin pagar o en tránsito en un momento dado para cada forma de pago. La herramienta lo calcula como los cobros diarios promedio de esa forma de pago multiplicados por sus días desde la factura hasta el cobro. El costo financiero aplica su costo anual del efectivo a ese monto, convertido a una cifra mensual.

¿Puedo trasladar las comisiones de procesamiento de tarjetas a mis clientes?

Algunos negocios usan recargos (surcharges) o programas de descuento por pago en efectivo, pero las reglas varían según la marca de tarjeta y según el estado, y existen requisitos de aviso y topes. Confirme las reglas vigentes con las marcas de tarjeta y con su estado antes de cambiar cómo cobra los pagos con tarjeta. Esta herramienta no determina si alguna práctica está permitida para usted.

¿Por qué cuesta tanto aceptar facturas grandes con tarjeta, y puede cambiar eso?

La mayoría de los precios de tarjetas son un porcentaje del pago, así que las comisiones crecen con el tamaño de la factura. Cómo se cotizan los pagos con tarjetas de negocio y comerciales depende de factores como el tipo de tarjeta, si usted transmite datos ampliados de la factura (conocidos como datos de Nivel 2 y Nivel 3, o Level 2 y Level 3) y cómo su procesador de pagos cotiza las comisiones. El informe completo incluye preguntas específicas para hacerle a cualquier procesador sobre los precios de transacciones grandes.

¿Estas cifras son una cotización de TouchSuite?

No. Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no constituyen una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto promedio por transacción, la industria y la evaluación de riesgo (underwriting). Muchos valores predeterminados son supuestos provisionales que debe reemplazar con sus propias cifras.

Ponga esta calculadora en su sitio web

Contadores, CFO fraccionales, tenedores de libros y asociaciones de distribución y manufactura pueden insertar esta comparación gratuita de tarjeta vs. ACH vs. cheque con una sola línea de código, para que sus clientes vean lo que les cuesta su combinación de formas de pago de facturas. Se mantiene actualizada automáticamente.