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Calculadora de adelanto de efectivo para comerciantes: ¿cuánto le costaría realmente el financiamiento por día?

Ingrese sus ventas mensuales con tarjeta y el monto que necesita para ver un rango estimado de financiamiento, la retención diaria que se descuenta de sus depósitos de tarjeta y aproximadamente cuánto tardaría en pagarlo. Diseñada para restaurantes y bares, y funciona para cualquier negocio que acepte tarjetas.

Sus ventas y el financiamiento que necesita

Se usa para aplicar un ajuste al rango en las categorías de alto riesgo. Restaurantes y bares vienen preseleccionados.
Total de ventas con tarjetas de crédito y débito por mes, promediado en los últimos 3 a 6 meses. No incluya efectivo.
Cuánto tiempo lleva operando y aceptando tarjetas en esta ubicación.
Lo que necesita para equipo, una remodelación, una segunda ubicación o inventario.
La parte de las ventas diarias con tarjeta que se retiene para el pago. Si tiene una oferta, use el porcentaje que indica; si no, 10% es un punto de partida común para esta estimación. Rango permitido: 1% a 30%.
El multiplicador que define el pago total (por ejemplo, 1.30 significa que paga $1.30 por cada $1.00 financiado). Use la tasa de su oferta si tiene una. El valor predeterminado de 1.30 es un supuesto ilustrativo.
La retención se cobra de los depósitos de tarjeta de cada día, así que menos días abiertos significa montos diarios más altos.
Ayuda a enmarcar la comparación. La compra de equipo a menudo se puede financiar de otra forma que el capital de trabajo general.
Se usa solo en la comparación del informe completo. El 12% predeterminado es un supuesto ilustrativo, no una cotización; reemplácelo con una tasa que le hayan ofrecido, si tiene una.
Algunos financiamientos se pagan a través de los depósitos de su procesador, así que conviene saber quién liquida sus pagos con tarjeta hoy.

Su estimación

Complete el formulario para ver su rango estimado de financiamiento, la retención diaria y el plazo de pago.

Cómo funciona

Un adelanto de efectivo para comerciantes (merchant cash advance) no se cobra como un préstamo. En lugar de una tasa de interés, usa una tasa de factor (factor rate): si recibe $60,000 con un factor de 1.30, paga $78,000 sin importar si eso ocurre rápido o lento. El pago normalmente proviene de una retención (holdback), un porcentaje fijo de sus ventas diarias con tarjeta que se retiene antes de que los depósitos lleguen a su banco. Un sábado de mucho movimiento la retención es mayor; un martes flojo es menor. Esta calculadora convierte esos dos números en lo que el dueño realmente siente: dólares por día y meses hasta terminar de pagar.

El rango de financiamiento se estima como un múltiplo de sus ventas mensuales promedio con tarjeta, ajustado según el tiempo en operación. Estos múltiplos son supuestos ilustrativos, no reglas de evaluación (underwriting), así que tome el rango como punto de partida para una conversación y no como una oferta. La retención diaria es igual a sus ventas mensuales con tarjeta divididas entre sus días abiertos, multiplicadas por el porcentaje de retención. El plazo de pago es el pago total dividido entre ese monto diario.

El número más importante suele ser el que los dueños nunca ven: el costo expresado como un APR aproximado. Como el costo de una tasa de factor es fijo pero el pago puede completarse en menos de un año, la tasa anual equivalente puede ser mucho más alta de lo que sugiere la tasa de factor. El informe completo convierte su plazo de pago en un APR aproximado, presenta el calendario mes a mes y lo compara con un préstamo a plazo durante el mismo período, para que usted decida si la rapidez y la flexibilidad de un adelanto valen el precio en su situación.

Ejemplo práctico

Un restaurante con $80,000 en ventas mensuales con tarjeta, abierto 7 días a la semana (unos 30.33 días abiertos al mes) y con 36 meses en operación, solicita $60,000 con una retención del 10% y un factor de 1.30. Las ventas diarias con tarjeta son de unos $2,637, el rango estimado es de $80,000 a $120,000 y la retención diaria es de unos $264. El pago total es de $78,000, un costo de $18,000, que se paga en unos 296 días abiertos, o 9.8 meses, a unos $8,000 al mes. Un préstamo a plazo con un APR ilustrativo del 12% a 10 meses tendría un pago de unos $6,335 al mes con unos $3,351 de interés total, aproximadamente $14,649 menos que el adelanto.

Las estimaciones se basan en promedios publicados de la industria y no constituyen una cotización. Las tarifas reales dependen de la combinación de tarjetas, el monto promedio por venta (ticket), la industria y la evaluación de riesgo (underwriting).

Supuestos usados en esta estimación

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo obtener según mis ventas con tarjeta de crédito?

Los financiadores normalmente calculan un adelanto como un múltiplo del volumen mensual promedio con tarjeta, ajustado según el tiempo en operación, la consistencia de las ventas y la industria. Esta herramienta usa múltiplos ilustrativos (de 0.5x a 1.5x las ventas mensuales con tarjeta) para darle una cifra aproximada. Los montos reales dependen por completo de la evaluación (underwriting) del financiador.

¿Qué es una tasa de factor y en qué se diferencia de una tasa de interés?

Una tasa de factor es un multiplicador sobre el monto financiado. Un factor de 1.30 sobre $60,000 significa que paga $78,000 en total. A diferencia de una tasa de interés, el costo en dólares no se reduce si paga más rápido, a menos que el contrato ofrezca un descuento por pago anticipado, así que un plazo de pago corto puede significar un APR equivalente muy alto.

¿Cómo se calcula la retención diaria?

Es su porcentaje de retención multiplicado por sus ventas diarias con tarjeta. Con $80,000 en ventas mensuales con tarjeta, 7 días abiertos y una retención del 10%, eso equivale a unos $2,637 en ventas diarias y unos $264 retenidos por día. Algunas ofertas usan un débito ACH diario fijo en lugar de un porcentaje, que no baja en los días flojos, así que pregunte cuál de los dos le están ofreciendo.

¿Por qué el APR se ve mucho más alto que la tasa de factor?

El costo de la tasa de factor se reparte en el plazo real de pago, que muchas veces es menor de un año. Pagar $18,000 por usar $60,000 que devuelve de forma constante en unos diez meses equivale a una tasa anualizada mucho más alta que 30%. El informe completo muestra el APR aproximado para sus números.

¿Esta estimación significa que me aprobarán?

No. Esta herramienta no revisa su crédito ni toma ninguna decisión de aprobación, y los rangos son supuestos ilustrativos. Un especialista en pagos puede explicarle lo que evaluaría una solicitud real.

¿Tengo que cambiar de procesador de pagos para obtener financiamiento?

Depende del financiador y de la estructura. Algunos adelantos se pagan a través de la liquidación de su procesador y pueden requerir que procese con un socio específico; otros debitan su cuenta bancaria. Hágale esta pregunta directamente a cualquier financiador antes de firmar.

Herramientas y guías gratuitas relacionadas (en inglés)

Ponga esta calculadora en su sitio web

Contadores, tenedores de libros, asociaciones de restaurantes y revendedores de POS pueden insertar esta calculadora gratuita de adelantos de efectivo para comerciantes con una sola línea de código, para que los dueños revisen la retención diaria y el plazo de pago de una oferta antes de firmar. Se mantiene actualizada automáticamente.